Заемщиком может назвать себя каждый второй гражданин РФ. Точной цифры, какой процент граждан имеет долги перед банками, нет. СМИ говорят о 10-12%. Они же пугают коллекторским террором и приставами, значительно реже рассказывая, что долг можно не платить законно и без особых нервов. Главное условие – причиной уклонения должны быть действительно веские основания: серьезное изменение материального состояния или временные финансовые трудности.

ТОП-5 ошибок неплательщика

О задолженности перед банком клиент узнает из сообщения или звонка менеджера. Первый разговор обычно достаточно вежливый, предупредительно-уведомляющий. Но сами слова “суд”, “коллекторы”, “арест имущества” на многих действуют магически. И если суммы для оплаты долга действительно нет в распоряжении и взять ее неоткуда, начинается паника. Именно испуг – худший советчик.

Три основные ошибки должника:

  1. Зная, что денег ко дню уплаты очередного взноса не предвидится, гражданин до последнего тянет и не связывается с банком сам. В договоре с финансовым учреждением или на сайте есть телефоны для связи в таких случаях, но пользуются ими единицы. Между тем инициатива самого клиента рассматривается как положительный аспект.
  2. Попытка не брать трубку или сменить телефон автоматически зачисляет клиента в список уклоняющихся. Если в течение 2-3 дней до конкретного гражданина не смог дозвониться менеджер, контакт передают в отдел по работе с проблемными контрагентами. Сотрудники этой службы начнут с контактов, указанных в договоре в качестве запасных, затем начнутся поиски через социальные сети и место работы. Не брать трубку на звонок с конкретного номера тоже не получится – СБ пользуется коммутаторами, так как знает о такой наивной хитрости клиента.
  3. Попытка взять заем, чтобы перекрыть имеющийся долг, актуальна, только если процент по новому кредиту не превышает текущего. Большинство должников, попавших в действительно сложные ситуации и накопившие большие суммы, – те, кто микрозаймами и перехватами под большой процент пробовал погасить просрочку. Такие действия – путь в никуда. Долг растет, проценты съедают прибыль, кредитная история становится все хуже, а ситуация не меняется. Пока остается хоть один шанс урегулировать вопрос с банком, в котором открыт кредит в текущий момент, им надо пользоваться.
  4. Подключение к процессу погашения долгов родственников и знакомых. Кроме ухудшения отношений с родственниками это ни к чему не приводит. Долг также приходится выплачивать, и, если задолженность возникла в результате ухудшения материального состояния, картина от рокировки не изменится.
Женщина с кредитками и связанные руки

Пускать вопрос на самотек не стоит, кредитная репутация действительно важна для современного гражданина и может выручить в случаях, когда деньги станут вопросом жизни. Но решать проблему надо грамотно и последовательно. Первые шаги:

  • успокоиться, понять, что это нормальная ситуация и из нее есть выход;
  • оценить свое реальное материальное состояние и перспективы его изменить;
  • рассчитать сроки, когда нужная сумма появится или время, когда ее точно не будет;
  • изучить свои права и варианты решения вопроса с минимальными последствиями.

Как не платить по кредиту законно

Процедура урегулирования ситуации с кредитными долгами прописана законодательно уже несколько лет. Коллекторы, которыми пугали с начала двухтысячных, введены в правовое поле, им серьезно урезаны права, а к сомнительным организациям по выбиванию долгов уже не прибегают даже компании микрокредитования. Банки, работающие в рамках лицензии ЦБ РФ, такими методами не пользуются и делают все возможное, чтобы заемщик добровольно и без конфликтов вернул средства в кассу.

Первый шаг, на который надо собраться и решиться – поход в отделение или разговор по телефону с детальным обоснованием возникшей проблемы. Доказательства в виде выписок с работы или больничных листов (в том числе других членов семьи) придают словам вес, поэтому к визиту лучше подготовиться. Тем, кто склонен к нервным срывам, стоит даже принять успокоительное, хотя лучшим помощником будет простое осознание, что ничего критичного не происходит – для банка такая ситуация штатная и собственной вины в непредвиденных обстоятельствах нет.

Кредитные каникулы

Часто самое простое решение проблемы уже предусмотрено в кредитном договоре. Кредитные каникулы предоставляются и выплачивающим ипотечные кредиты, и покупавшим бытовую технику. Условия отсрочки нужно смотреть в каждом конкретном случае. Возможные варианты:

  1. Отсрочка на 1-2 месяца без объяснения причин за символическую плату по заявлению заемщика. Для реализации своего права достаточно позвонить в банк (написать заявление лично или отметить функцию в персональном кабинете приложения) и оплатить символические 500-1 000 рублей. Причины решения банк не интересуют.
  2. Отсрочка по предусмотренным контрактом причинам (армия, рождение ребенка). У многих банков для таких случаев предусмотрена пауза на внесение платежей до полугода. Некоторые организации требуют при этом уплату процентов, другие просто рассчитывают платежку с нулевым взносом.
  3. Изменение графика погашения по непредвиденным обстоятельствам. В случае тяжелой болезни заемщика, его увольнения или необходимости ухаживать за иждивенцем можно попросить в банке отсрочку платежа. Так как суд в таких случаях встает на сторону клиента, признавая его неспособным вносить средства, банк пойдет навстречу. Ему выгоднее подождать, чем лишиться средств в целом.

Реструктуризация

Реструктуризацией долга называется изменение графика платежей для уменьшения суммы регулярного взноса. Реструктуризация под меньший процент уменьшает объем долга в целом, такие услуги банки часто предлагают постоянным клиентам или участникам льготных федеральных программ, но и для должников есть готовые пакеты. Сумма, которая взята на 2 года, делится на 5 и становится уже посильной. Если задолженность связана с возросшими расходами или снижением достатка, такую услугу можно попросить в банке.

Реструктуризацию можно провести через банк, в котором кредит взят, или обратиться в стороннюю организацию. Переманивая клиентов друг у друга, банки часто предлагают сократить кредитное бремя и перекредитовать на более лояльных условиях у себя. При заключении договора можно указать сумму, которая покроет и долг перед банком, и параллельно возникшие проблемы.

Перед подписанием контракта на реструктуризацию надо изучить:

  1. Условия погашения, обязательства.
  2. Общий процент и сумму ежемесячного платежа.
  3. Сроки перекредитования, общую сумму долга.

Если реструктуризация не приносит выгоды и стоит больше, чем предыдущий заем, от идеи стоит отказаться. Договориться с банком, который уже убедился в чистоте намерений обычно проще, чем с новой организацией, видящей выгоду только в приобретении нового клиента.

Женщина без денег перед судом

Страховые случаи

Крупные кредиты страхуются практически в обязательном порядке. Заемщикам с небольшой кредитной историей такую услугу также настоятельно советуют использовать менеджеры при одобрении займа. И хотя страхование от увольнения или потери трудоспособности увеличивает тело самого долга, оно же спасет, если страховой случай все-таки наступил. Популярные пункты страховки:

  1. Увольнение по инициативе работодателя (сокращение штатов, банкротство предприятия).
  2. Перевод на менее доходную должность.
  3. Длительный больничный лист, инвалидность.
  4. Развод или кончина кормильца (члена семьи, по факту содержавшего ее).

В таких случаях рассчитываться за взятые у банка средства придется страховой компании. Отдавать деньги без обоснований никто не будет. Заемщику надо предоставить документы и подтвердить наступление страхового случая. Решение будет выносится комиссией после изучения этих документов для каждого конкретного лица и случая отдельно. Если увольнение произошло по собственному желанию (или на такое решение клиента вынудил работодатель) на страховку рассчитывать не стоит. Эти тонкости надо предусмотреть заранее. Попытка обмануть страховую не только не решит проблем с кредитом, но и может послужить основанием для иска об экономическом преступлении.

Оформление документов на реструктуризацию долга

Судебное решение по долгу

Судом должника принято пугать, и менталитет большинства граждан мешает воспринимать такие угрозы адекватно. На деле суд не может:

  • отобрать единственное жилье;
  • лишить источника средств на существование;
  • ухудшить условия детей и инвалидов.

Даже проценты, которые могут скопиться в результате задолженности, судом рассматриваются как доход, которого банк можно смело лишить. Задача минимум для судьи – оставить все стороны “при своих”. Даже при наличии средств у должника банку будет предложено возместить тело долга (без набежавших процентов и комиссий), должнику – отдать столько, сколько взял. Максимум, который законодательно может назначить суд – тело долга и остальные платежи, не превышающие его. В случае, когда банк насчитал процентов больше, чем само тело долга, в суд обращаться не только можно, но и выгодно.

Плюсы судебного пересмотра условий возврата долгов:

  1. Суд сокращает побочные комиссии, уменьшает общий объем платежа.
  2. Сумма задолженности стабилизируется, на будущее сумма не растет.
  3. Составляется новый график погашений с учетом реального материального состояния клиента.
  4. Все действия проводятся в правовом поле, прекращаются звонки от коллекторов и менеджеров банка.

Обращение в суд не лишает штрафной отметки в кредитной истории, банки с должниками, которые возвращали деньги через суд, предпочитают больше не работать. Эта ситуация не считается банкротством, но выправлять КИ после судебного решения придется.

Согласие должника на судебное рассмотрение должно учитываться кредитором. Если гражданин готов к такому урегулированию вопроса и при этом не хочет получать звонки и требования от банка в других формах, у него есть такое право. По N 230-ФЗ кредитор не может беспокоить клиента, если тот выразил такое желание письменно или устно. Первый способ в приоритете, но заставить сотрудника банка подписаться о получении документа сложно. При звонке можно предупредить, что включен диктофон и волеизъявление записано (может использоваться в суде). При такой постановке вопроса клиента побеспокоят уже только для вручения повестки в суд, где решение будет принято в рамках законодательства.

Подробно о правах коллекторов по новому закону рассказывают правоохранители:

Банкротство физического лица

С 2016 года в России действует закон 127-ФЗ о признании физических лиц банкротами. Процедуру можно запустить, если сумма долга перед кредитной организацией составляет более полумиллиона рублей и возможности рассчитаться с банком нет. Учитывается суммарная задолженность перед всеми кредитными организациями, где у должника есть займы.

Решение о финансовой несостоятельности принимает суд. Его задачи две:

  1. Максимально удовлетворить требования кредитных организаций, изыскать имущество для покрытия долга и помочь с его реализацией через процедуру торгов.
  2. Защитить права должника и не допустить серьезного ухудшения его статуса в целом.
  3. Выяснить наличие или отсутствие умысла клиента на совершение экономического преступления и назначить наказание, если деяние будет доказано.

Если суд признает, что должник реально не имеет средств и возможностей рассчитываться по долгам, а имеющаяся в распоряжении сумма не покрывает заем, преследование прекращается. Терпит убытки банк, и для должника это точка во взаимоотношениях с этой организацией. Отрицательный баланс карт и счетов обнуляется.

Письменное обращение в банк для кредитных каникул

Обмануть приставов практически невозможно. Наличие белой зарплаты и ценного имущества лишает возможности объявить себя банкротом. Исковая сумма может быть пересчитана, но обязанность вернуть средства будет сохранена. Попытка незадолго до запуска процедуры банкротства переписать на родственников недвижимость или авто может привести к обратному от желаемого результату – банк инициирует дело о мошенничестве.

Процедура банкротства – крайняя мера. В течение 15 лет сведения о ситуации хранятся в Бюро Кредитных историй. Получить кредит (и даже запрашивать его) банкрот не имеет права. Многие банки отказывают в оформлении не только кредитных, но и дебетовых карт и счетов таким клиентам. У банкрота остается главное – возможность начать все с чистого листа и жить без давления:

  1. Единственное жилье не забирают (кроме случаев серьезного превышения минимального метража), как и бытовые приборы, являющиеся необходимыми для нормального существования.
  2. Не изымают компьютерную технику и авто, если они являются условием для выполнения должностных обязанностей (секретарь с удаленными функциями, таксист, курьер).
  3. Не высчитываются денежные поступления, принадлежащие детям или иждивенцам (социальные пособия, материнский капитал).

Выкуп долга

Физлицо выкупает кредитные долги у банка по заявлению

Долги, по которым банк отчаялся получить возмещение, часто продают с аукциона. Там обычно и покупают их коллекторские агентства и третьи лица. Стоимость пакета обычно не превышает 30% от задолженности. И чтобы такой случай произошел, банк уже должен вписать такую просрочку в графу условно невозвратных и бесперспективных.

Шансы заемщика получить доступ к базе продающихся долгов ничтожно малы. Этот рынок поделен между агентствами, часто связанными с руководством банков. Но теоретически это возможно, особенно, если вопросом занимается грамотный юрист. Выкупить не дадут:

  1. Кредиты с залогом или созаемщиками.
  2. Ипотеку и автокредиты, где покупка считается заложенной.
  3. Долги, где остаток суммы значительно меньше погашенной части.
  4. Истории, где есть шансы взыскать сумму по суду (клиент выходит на связь, обещает вернуть).

Мнение эксперта о перспективе покупки долга и этапах процедуры:

Законопроект о праве физлица выкупать свои долги обсуждался неоднократно, но сам прецедент такой уловки воспринимается банками в штыки. Самому должнику кредит не перепродают принципиально, чтобы клиенты не рассчитывали на такую возможность. Родственникам также откажут. Третье лицо (адвокат, представитель антиколлекторского агентства) имеет больше шансов. В этой роли может выступить знакомый, родственные связи с которым не прослеживаются.

Судебные приставы звонят в дверь к должнику

Этапы запуска процедуры:

  1. Уточнить реквизиты банка или посредника, у которого находятся в настоящий момент права на долг.
  2. Написать заявление с предложением переуступки прав.
  3. Заключить договор цессии и выплатить банку стоимость сделки.
  4. Взять обязательства уведомить клиента о переуступке.

После выкупа долга новый владелец может “продать” права собственности должнику за 1 рубль, и сделка будет легальной и действительной.

Обнуление по сроку давности

Иск в суд о взыскании кредитного долга можно подать в течение 3 лет. Однако срок считается не с момента займа, а с даты, когда клиент последний раз выходил на связь (имеются в виду созвоны или общение с гарантированным подтверждением личности). Если срок вышел, банк не может инициировать ни возврат через судебных приставов, ни обвинения в умышленном мошенничестве. Претензии такого рода можно смело перенаправлять в заседание и ждать отказного решения.

Исключением являются иски, по которым уже принято судебное решение. Если требование попало в реестр судебных приставов, оно будет висеть до 15 лет, периодически приостанавливаясь и снова активируясь. Снять такое требование может только новое судебное решение.

Надпись о банкротстве на чистом листе

Выбор решения, как не платить по кредиту, зависит от конкретной ситуации и желания остаться в списке платежеспособных граждан или просто избавиться от долга. Главное – выбрать тактику и искать выход, а не пускать вопрос на самотек. Кредит действительно не приговор.

Об основных ошибках должника смотрите интересное видео:

Возможно вам также будет интересно узнать, где лучше купить квартиру в Москве.

Сохраняйте и делитесь - пригодится!
Автор: Alexandra Druzhinina